ChatGPTで住宅ローン比較はどこまでできる？ モゲチェックを実地検証

ChatGPTで住宅ローンを探すと、AIは比較結果を提示するだけでなく、会話の条件変更や銀行への申込までつなげられるのでしょうか。マネクカ編集部は2026年10月30日、住宅ローン比較サービス「モゲチェック」のChatGPTアプリをGPT-6で実地テストしました。

結論を先に述べると、上位3商品の比較と借入額変更には対応し、検索条件もモゲチェックWebサイトまでは引き継がれました。 一方、返済期間30年をアプリ側で指定できず、三菱UFJ銀行の事前審査入力画面には会話で使った検索条件が自動入力されていませんでした。

会話から公式サイトの手続きまでを5つの工程で確認するマネクカ独自のAI購買導線スコアは16/25点でした。

テスト方法と条件

マネクカでは、AIを『商品を答える仕組み』ではなく、会話で条件を理解し、商品を比較し、金額と判断材料を説明し、申込先へつなぐ導線として評価します。今回の検証では、この一連の体験を①条件理解・保持、②検索・試算の実行範囲、③表示金額・根拠の整合性、④金利・審査条件の説明、⑤申込手続きへの引き継ぎに分けて採点しました。

会話に使った人物条件は架空のものです。観測結果はテスト当時の表示に限定され、銀行の金利や審査条件が現在も同一であることを保証しません。

マネクカ独自のAI購買導線スコア：16/25点

評価は各項目1〜5点で行いました。1点は実用上の達成が難しい状態、3点は主要な操作は成立するものの重要な制限が残る状態、5点は今回の対象工程を一貫して完了できた状態とし、その間を2点・4点で判定します。各得点は今回の観測に照らした編集部判断であり、金融サービスの法令適合性や融資審査の正しさを保証するものではありません。

7つのテストで何が起きたか

TEST 01｜住宅ローンのランキングは取得できる

最初に借入4,000万円・自己資金500万円・35年返済・変動金利で比較を依頼すると、モゲチェックのランキングカードが表示されました。ChatGPTの本文も上位3件の金利と毎月返済額を整理し、金利が35年間変わらない仮定で総返済額を示しました。

月額の独立検算は35年・元利均等の計算と整合しました。

TEST 02｜自己資金を増やすと、前の条件を引き継いで再検索

続けて「自己資金を500万円から1,000万円に増やしたら」と質問しました。物件価格4,500万円を維持したまま借入額を3,500万円へ変更し、モゲチェックを再実行。再入力しなかった年齢・所在地・変動金利の条件も保持されました。

ユーザーが同じ情報を最初から入力し直す必要がなかった点は、会話型の比較体験として評価できます。

TEST 03〜04｜返済期間30年の質問ではアプリの対応範囲が現れる

借入3,500万円のまま返済期間30年に短縮するよう依頼すると、ChatGPTはPythonで月額を独自計算し、三菱UFJ銀行について115,736円と表示しました。一方、モゲチェックのウィジェットは35年返済の102,012円を表示したままでした。

その後、アプリ自体に30年返済の取得を求めると、ChatGPTは連携機能では返済期間30年を指定できないと説明しました。検索機能の入力には返済期間の指定項目がなく、返済額は35年元利均等として返されることも確認できました。

ChatGPTが「30年返済の金額はモゲチェック取得結果ではなく独自試算」と明示した点は適切でした。ただし同じ回答画面に異なる返済期間の金額が並び、利用者が混同する余地は残りました。

TEST 05｜金利の根拠と諸費用を質問する

三菱UFJ銀行の年1.195%について基準日・適用条件・団信・手数料を尋ねると、ChatGPTは「モゲチェックの連携結果」と「銀行公式サイトを追加調査した情報」を分けて回答しました。銀行の住宅ローン案内ページでは、2026年10月の新規借入向けに年1.195%が表示されていましたが、それだけでモゲチェック内部の更新日が分かるわけではありません。

銀行公式情報を基にした借入時の事務手数料は借入額の2.2%。借入3,500万円なら77万円です。モゲチェックが表示した35年の総返済額42,845,040円には、この事務手数料やその他の諸費用は含まれていません。個人への適用金利・審査通過も確約されないと説明されました。

TEST 06｜モゲチェックのWebページに検索条件が渡った

ChatGPTアプリの「もっと詳しく」からモゲチェックのランキングページを開くと、URLと画面の入力欄に借入3,500万円、自己資金1,000万円、東京都、35歳、変動金利が反映されていました。途中で条件を繰り返し入力せずに済む点は販売導線として有効です。

ただし、同一条件でもChatGPTアプリとWebページの毎月返済額にはそれぞれ1円の差がありました。端数処理の違いと整合しています。

また、遷移先のWebページには通常の金利ランキングに先立って「PR」と明示されたおすすめ枠がありました。広告枠と金利順ランキングを分けて読む必要があります。商品詳細へのリンクから遷移しても、表示先は複数銀行のランキングページでした。

TEST 07｜銀行の申込入力画面では検索条件が未入力

ランキングの三菱UFJ銀行「公式サイトを見る」から、銀行の住宅ローン案内LPへ遷移できました。LPには年1.195%の金利、団信の案内、事前審査・正式審査の導線が表示されていました。

そこから「当行に口座なし」を選択したところ、銀行の申込画面に借入額3,500万円などの検索条件が引き継がれず、入力済みの状態ではありませんでした。

AIは「比較」できる。では「申込まで売れる」のか

今回の実験では、初回検索、条件を変えた再検索、計算根拠の説明、外部サイトへの送客まで実際に機能しました。特に借入額変更時の文脈保持は、従来のフォームより入力を減らせる可能性を示しています。

一方、返済期間のようにアプリが受け取れない条件があると、ChatGPTが別の計算手段で補うことになります。公式結果とAI独自試算の境界が利用者に見える設計が重要です。また、ランキングサイトまでは条件が保持されても、銀行の申込入口で入力し直す場合、会話の利便性が最後まで続くわけではありません。

AI経由の販売導線を改善するなら

• 返済期間を入力条件に追加する。 対応していない条件はウィジェット上でも明示し、AIの独立試算を公式の検索結果に見せない。
• 総費用と金利の基準日を示す。 月額だけでなく事務手数料・対象外費用・適用前提・更新日の確認経路を明示する。
• 数値の端数処理を統一する。 ChatGPTアプリとモゲチェックWebサイトの返済額の表示ルールを揃え、1円差の理由を検証する。
• 銀行の申込入口までの引き継ぎ範囲を定義する。 技術面と個人情報・同意・提携先要件を確認し、引き継げない場合は再入力が必要と案内する。
• Tool出力とAI補足を分けて表示する。 正式な商品条件、外部調査、独自の試算を画面でも区別する。